银行小微金融的达摩克利斯之剑

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19年年初国家号召给小微企业减负，从过去17%的税点减至16%的税点，将过去的企业开户许可进行简化，针对小规模纳税人月销售额小于10万元进行免征增值税。同时也做了一个大的举措，要求银行给小微企业放款并增加放款授信额度，针对小微企业进行定向降准，国有大型商业银行小微企业贷款增长30%以上，多维度落实了国家在19年需要给小微企业落实普惠金融、实打实的优惠政策，主要还是为了扶持小微企业的发展。

但从行业从业者来说，给小微企业放贷是一个头疼的事情，从过往几年的违约金额比例来看，15、2016年分别为27.82%、39.67%，而到2017年占比提高至73.64%，此外小微企业的存活年限都在3年左右，按照12月的借贷周期，很难形成一个长久以往的借贷效应。银行应对国家要求给小微企业放款的任务，不得不放出去，怎么放、给谁放、怎么收回来，成为了横在银行面前的一道难题。按照业内人士的说法就是怎么找精准用户流量、给用户授信多少额度，通过什么方式减少逾期率。

从目前行业从事小微金融行业的平台来看，前有微众银行、网商银行做先驱，在18年大量小微企业用户进行放款，二者在怎么放和给谁放上面做到很好的切入点，比如网上银行，通过给关联淘宝、天猫旗下的企业卖家发放贷款，从源头上解决了流量，精准定位了小微企业用户人群，通过他们的每月的店铺的流水交易实施关键授信因子。而对于银行来说，银行没法获取小微企业的流水，只能获取某些企业的工资发放流水，或者部分企业的水电税费，只获取这些数据，只能做到区域性，不能做到全国性的小微企业普惠金融，依然无法解决源头问题。

于是乎新的模式出现，一些银行开始和平台进行合作，从某种程度来说可以认为是一个助贷模式，比如通过和某些大的电商平台进行合作，通过电商平台卖家导流到银行小微信贷产品，每成交一个，平台从中抽成借贷金额的提成，这是简单的导流CPS合作。往深度一点合作是通过联合运营，按照收益的点如1-2点进行抽成。这里就会出现用户预期坏账怎么填平，是通过整体收益去垫付亏损，还是由平台担保或者第三方担保公司来垫付?这个问题没解决的话，合作是无法进行。平台想要收益，很大一方面会优先选择CPS的合作模式，对于坏账部分不予承担，但对于银行方面，不会轻易选择一个平台进行合作，收益是银行最为看重的，如果产生逾期坏账，需要更大的信贷金额来稀释，假如有一个第三方担保公司出来进行反担保资产，估计这项目合作是完全进行的。

此外还存在一个问题，假如银行对平台信任了，有了担保公司来操作，项目进行下去了，银行和平台皆大欢喜，但是这种流量平台在市面上很少，况且目前很多平台虽然能给到企业的经营流水、月度缴纳税收、企业用电数据，但这种都是一种单一的企业经营数据，无法做到互通，参考维度更广更丰富。此外这些数据都无法真实表达企业真实经营数据，没有一个通力的平台能撑下这个大盘数据。事实上很多小微金融更多的还是利用了企业法人、董事、监事的信用数据来给用户授信。在如此获客场景下，一方面银行需要完成国家政策层面下达的放款业务，一方面又要面临坏账平衡的问题，一把悬在银行头上的达摩克利斯之剑，时刻把控着银行的小微金融发展。

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