花呗接入征信，金融大数据开始统一江湖

大嘉购整理编辑：

花呗接入征信一事在上周引起了轩然大波，相比所有人更为关心的花呗是否会影响自己征信的问题，互联网金融行业背后大数据产业的改变或许更应该值得我们思考。支付宝用花呗在当年创造了互联网金融这个新名词，后来的P2P产业的一时繁荣也是受此启发。随着互联网金融产业的爆发，附属的金融大数据公司也如雨后春笋般出现。

被催生的金融大数据公司

服务于互联网金融的大数据产业最早并不如此称呼，而是成之为“金服”。短短几年的时间里市场上出现了许多冠名“某某金服”的公司，它们所从事的核心业务无外乎是为P2P产业、互联网金融公司提供风控数据服务、风控系统服务，难道在互联网金融诞生之前整个金融服务产业链上没有这样的市场需求吗?

虽然不能说绝对没有，但这种需求并非主流需求。互联网金融之前，虽然金融市场在银行之外早已有消费金融牌照、小贷牌照，但它们依然是在和银行抢食吃。而互联网金融完全是打开的新增量市场。以银行为主的金融产业服务的主要用户是在人民银行有征信信用体现的人群，对于银行而言，因为这部分用户有了足够的人行征信数据支撑，所以风险是可预测的、可控的，而对于哪些大量的征信白户来说，虽然它们发生风险的情况可能要低于哪些已经发生的风险并且有体现的人群，但是银行却并不喜欢这种不可预测的风险。因此大量的征信白户其实并不能在传统的金融条件下享受金融服务。但这并不代表他们没有金融需求。

支付宝的花呗中，年轻的用户群体占据绝对的比例，同时他们就是不具备享受传统金融服务的那部分人群，如果说支付宝可以基于阿里生态体系内产生的大量用户数据来侧面反映用户风险的化，那么那些单一从事互联网金融服务的就需要外部大量的第三方数据服务的公司来提供风险的数据支撑。这是金融大数据产业发展中最强的催化剂。

大数据公司的坎坷路

虽然有着庞大的市场需求，做着挖矿人卖水的发财生意，但金融大数据公司的一路发展并不顺利，在早期阶段，因为数据隐私问题并没有被外界注意，因此许多的公司可以通过互联网技术获取到大量“白户”的行为数据，这个技术还有一个时髦的词语“爬虫”，然后这些公司通过对这些数据的加工后输出给互联网金融机构。这个阶段我们可以看成是金融大数据公司发展的第一阶段，在这个阶段上，比拼的是谁能拿到更多的数据，是量的竞争，其实与真正的风控技术并没有太多的关系。

与金融风控开始沾边是第二阶段，随着监管部门、用户对于隐私数据的关注，这个阶段中，一些构成绝对性违规的公司和平台开始掉队，彻底推出市场，数据的多少已经不是成功与否的唯一因素，如何加工这些数据逐渐成了行业发展的新命题，金融大数据公司开始出现方向性分化，发展模式开始出现，在这个阶段的后段，也即现在，金融的属性开始褪去，科技开始加成，大数据公司开始出现改名潮，行业在早期发展中应运的“爬虫”技术、数据等词开始黑化。

即使到现在为止我们并没有看到这些公司明确的发展方向，但回顾过去的五年时间，我们能看到，所谓的大数据金融公司不过是在走时间差的概念，利用自己对市场极高的敏感度，跑在政策和监管的前面发掘市场，服务供应链。但现在随着国家队的金融科技公司密集性出现，大数据公司似乎开始退出舞台了，之前蚂蚁科技的改名和此次花呗接入人行征信不知会不会是行业转变的信号，但金融大数据或许要换身铠甲了。

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