美菜商城消金新动作：接入花呗分期、网商银行贷款
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文经授权转载自公众号： 金融观察团(ID:inrongguanchatuan);作者：观察团
金融观察团此前报道了美菜商城(北京云杉世界信息技术有限公司)大举进军消费金融行业的消息(招聘车贷、风控等20多个岗位，美菜网大举进军金融)。截至目前，该公司已拿下小贷、保理、融租等金融牌照，还传出要成立消费金融公司。
不过，金融观察团近日发现，虽然自营消费金融业务没有新进展，但美菜商城已经“抱了大腿”，接入了蚂蚁金服旗下的花呗、花呗分期和网商银行贷款等消费金融业务，个人用户在买菜时可以直接使用上述三种方式进行支付。
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接入花呗分期、网商银行贷款 后者逾期将被罚息
金融观察团在支付宝的美菜商城小程序下单后，显示的支付方式有充值卡或支付宝，后者包含花呗(推荐)、余额宝、银行卡支付、账户余额和花呗分期。花呗分期可选择3、6、12期进行支付。
而在美菜商城APP内，支付方式包含银联云闪付、建设银行、工商银行、微信支付、支付宝支付(推荐)，选择支付宝支付后会跳转到支付宝页面，付款方式增加了“网商银行贷款支付”。可分6期偿还，利率9折优惠，显示还款日为每月14号，提前还款免手续费。
很明显，这是网商银行基于美菜商城，推出的一款个人贷款产品。网商银行贷款支付服务协议显示，该业务贷款实际日利率为0.0315%，即年化11.4975%。用户选择“网商银行贷款支付”进行付款时，即视为向网商银行发送贷款申请指令。网商银行将根据信用状况等综合因素决定是否向用户提供贷款。
协议显示，逾期罚息利率为上述(一)项贷款初始日利率(即实际日利率0.0315%，年化11.4975%)水平上加收50%，即每日0.04725%，年化17.24625%。若用户未按本合同约定用途使用贷款，则罚息利率为上述(一)项贷款初始日利率(即实际日利率0.0315%，年化11.4975%)水平上加收100%，即每日0.063%，年化22.995%。
在利息2、3条，网商银行还指出，如您未能按期归还贷款本金(包括别网商银行宣布全部或部分提前到期的贷款本金)，网商银行有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对于您未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。若未能按本合同约定用途使用贷款的，网商银行有权自贷款被挪用之日起，对挪用部分按本合同约定的挪用贷款罚息利率计收罚息，贷款被挪用期间未按时支付的利息，按挪用贷款罚息利率计收复利。
网商银行强调，对于既逾期又未按本合同约定用途使用贷款的，择较重者计收罚息，不予并处。
协议还指出，客户逾期、无法取得联系的情况下，网商银行可向关联人披露逾期情况。
也就是说，在客户逾期后，网商银行会通过联系人进行催收。在21聚投诉上，多人投诉网商银行暴力催收乱爆通讯录、窃取个人信息骚扰家人。目前网商银行投诉量307件，解决量仅27件，解决率仅8.79%。
此外，若选择用网商银行贷款支付，用户还需要同步授权网商银行查询个人信用状况。
金融观察团提醒用户，在美菜商城购物时，选择支付方式时要谨慎，认真阅读相关协议，以防不必要的纠纷。
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APP违规被监管下架 美菜商城前景几何
“傍上”蚂蚁金服这棵大树后，美菜商城的发展速度惊人。今年3月10日，支付宝宣布升级为数字生活开放平台，入驻支付宝的商户代表，美菜创始人兼CEO刘传军彼时表示，美菜商城支付宝小程序上线一周，日均DAU(日活跃用户数量)突破10万，新增用户80万，用户复购和留存率达40%。
交易量的突飞猛进，充分体现了支付宝这个巨大的流量入口的优势，以及美菜商城日后的想象空间。另一方面，消费金融业务的切入也将进一步促进了消费额增长。
不过，接入蚂蚁金服之后，美菜商城还会不会开展自己的消金业务、上线相关产品?能否建立起自有的金融获客和风控体系?此类合作是否高枕无忧，又能持续多久?我们还需要继续观察。
根据公开资料，美菜商城2014年成立至今已完成8轮融资，但仍未盈利。刘传军在此前的采访中透露，美菜目前处于亏损，但是有良好的现金流，预计在2020年年底实现盈利，并在2021年实现规模化盈利。
接入蚂蚁金服的背后，是美菜商城近年来发展不顺。去年开始，美菜网向个人用户开放，To C业务迎来了新机遇，但C端业务竞争激烈且处于资金补贴。
在21聚投诉上，多名用户投诉美菜缺斤少两、不给开发票、拒不发货、销售过期肉品。
前几日，美菜商城还因隐私权限问题被下架。据新华社4月10日报道，国家计算机病毒应急处理中心近期在“净网2020”专项行动中对互联网监测发现，20余款外卖、医疗和在线教育类移动应用存在涉嫌隐私不合规行为。其中，《T11生鲜超市》(版本1.0.5)、《朴朴》(版本2.7.5)、《美菜商城》(版本2.17.1)等APP因“未向用户明示申请的全部隐私权限”被国家计算机病毒应急处理中心进行通报下架处理。
金融观察团今日下载了美菜商城的安卓版本，但若不开启相机权限，允许访问设备信息(包括读取通话状态和移动网络信息)，允许访问照片、媒体内容和文件、存储空间权限，将无法使用APP。根据此前的处罚案例，“不给权限”不让用，也是APP违规被罚的重要原因。
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