众安保险的普惠金融新路径

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文经授权转载自公众号： 金融观察团(ID:inrongguanchatuan)，作者： 团团君

作为金融供给侧结构性改革的重要组成部分，我国普惠金融已驶入快速发展的车道。在国家政策体系完善下，银行、保险、信托等各类金融机构结合自身定位、发挥差异化优势，初步形成了多元化、分层次、广覆盖的普惠金融供给体系。

银行作为普惠金融主力军，重要作用不言而喻。但同时，保险业的助力会愈加凸显：通过自身成熟的风险管控方式，以具备“保障、增信、融资”属性的信保业务在借贷中发挥风险转移和缓释等独特价值，保险在推动普惠金融发展起着关键作用。

作为一家互联网保险公司，众安保险深厚的互联网背景，决定了其内生的普惠金融基因。发挥科技优势，通过信保、银保联动等方式助力长尾群体，也成为众安保险自成立以来的使命之一。12月19日，在众安保险开放日上，就系统展示了其在普惠金融领域的新打法。

正如众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏在开放日上所言，新保险能够做出新普惠，有保险就能够更普惠。“随着新兴技术的不断发展和赋能，银行保险的联动将更加紧密，保险也将成为金融普惠的基础设施”。

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信保业务的普惠底色▲▲▲

提到信保，很多人可能并不熟悉。简单来说，信保是信用险和保证险的统称，属于财产保险中的一种，通过保险手段进行风险转移和缓释，金融属性为“保障、增信及融资”。

这两年，国内信保业务实现飞速增长。根据中国保险年鉴数据，2012年我国信保保费收入为107.54亿元，2017年为416.99亿元，年复合增长率达到31.13%。

信保业务快速增长的原因是什么?众安保险发布的《融资性信用保证保险行业发展白皮书》(以下简称信保白皮书》)中提到，“融资性信用保证保险近年来的快速增长之势或与我国消费金融市场的快速崛起有较强的相关性。”

确实如此。从消费金融市场来看，前瞻产业研究院相关的报告预计，2022年整个消费信贷市场规模将近50万亿。与此同时，清华大学发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，在经济下行的压力下，以往三驾马车主要依靠投资，而现在则转向消费驱动。从核算角度看，2018年前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率是78%，比上年同期提高了14个百分点。

但消费金融依托于场景，有着可获得性强、放款快等特点，客户群体往往缺乏完善的征信数据，使银行等机构在满足长尾客户金融需求时所承担的成本和风险都较大。可以说，征信覆盖率一定程度上决定了金融市场的信贷供给效率。从金融机构这端来说，要想服务好普惠人群，就必须多渠道掌握有效数据来弥补征信空白，对数据进行多维分析，进行用户画像和风险识别。

消费金融行业高速增长、信用体系不健全之下，信保市场开始迅速发展。通过信保业务，保险机构可为信贷金融构建第二道“风控”，为推进消费金融业务的发展提供重要支持。这也使信保业务具备了“普惠”底色。

《信保白皮书》也指出，信用保证保险作为专业的信用中介，为构建多层次、多维度且抗冲击的信用借贷体系做出贡献，也能够助力个人消费带动社会经济内生增长，驱动经济消费的转型，解决中小企业融资难、融资贵的难题。

正因如此，国家政策也在鼓励信保业务发展。例如，2018年9月，国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》，其中提到"鼓励保险公司在风险可控的前提下，为消费信贷提供融资增信支持"。

众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏

作为一家互联网保险公司，众安保险自诞生时就带有普惠基因。“互联网保险所呈现的线上化、场景化、碎片化特征，与普惠金融体系的内涵存在着耦合性和一致性，具有先天的普惠特征”，王敏在开放日上指出，“在过去的六年时间里，众安累计销售的保单数量已超过260亿张，每一张保单对应的都是每一个被保险人。这代表的是保险在科技的推动下产生一些普惠成果。”

他表示，早在2013年，众安从非融资性信用保证保险切入，过保险服务接入场景降低商户的保证金压力，之后进一步切入更多生态，将服务从小微延伸至个人消费等其他领域。截止到最新数据，众安已累计服务超过400万商家，累计释放的保证金超过3200亿。

《信保白皮书》指出，“在国家经济转型的背景之下，个人消费类信用保险的发展有助于释放居民消费潜力，从而达到个人消费带动经济内生增长的目的。”

“随着新兴技术的不断发展和赋能，银行保险的联动将更加紧密，保险也将成为金融普惠的基础设施。”在王敏看来，新保险能够做出新普惠，有保险就能够更普惠。

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普惠金融的核心能力▲▲▲

在新经济背景下，普惠金融发展仍旧有巨大的市场空白。王敏结合众安过去几年的实践，指出了三大瓶颈。

第一个瓶颈，风险识别的难度比较大，风险识别的成本比较高;第二个瓶颈，金融普惠将服务更多的长尾客群，更多的小额信贷需求，需求方式多样，导致获客的难度比较大，成本较高。第三个瓶颈，普惠金融市场变化到今天，仍然还是有科技的红利在。当前最大的变量就是科技。

在王敏看来，要突破这些瓶颈，科技的重要性不言而喻。他“希望通过科技真正解决金融普惠的一些难题，提出一些好的解决方案。通过科技的方式连接更多的数据、对数据进行更好的加工、发挥数据更大的价值，来降低风险识别成本，提高风险识别效率。并且通过科技的将一些场景进行结合，在场景端满足用户的信贷需求。一方面解决获客问题，一方面解决风险识别成本高的问题。整个所有的体系联动起来，中国的金融普惠才能够走出一个新的篇章。”

众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏

场景、连接、风险这反复出现的三个关键词，其实也概括了众安保险着重打造的两大核心能力，即生态能力和风控能力。

具体来看，生态能力源自三大能力：第一，场景搭建能力，即从场景中及时响应、满足用户需求，降低获客成本和风险识别成本，并与场景一同成长，提供更多有价值服务;第二，连接能力。通过信保，链接资金方和资产方，为两者提供更好的解决方案;第三，服务能力。除了要服务用户，还要服务好上下游的合作方。这是众安在过去六年中重点打造的能力。

笔者认为，通过生态能力建设，众安解决了保险产品的“落地”问题，并通过对客户进行动态、持续和精准的画像，实现了获客和风险识别。与此同时，也能挖掘新的用户需求，为探索新的业务提供了有力支撑。生态中的各个参与者，也在满足需求和提高服务中形成良性循环。这也是为什么，各大互联网公司都在打造自有生态圈。

再看风控能力。尽管消费金融行业蓬勃发展，但背后蕴藏的风险也不容忽视。作为风险缓释工具的信保产品，想要真正达到风险防控作用，提供相关业务的保险机构就必须提高本身的风控水平，防止风险传递、保障业务发展。

众安保险金融风控中心负责人沈超然介绍称，众安已形成了一套独立的风险管理体系——“三体双生命周期风险管理体系”，为众安及合作伙伴参与金融普惠守住风险“命门”。

目前，众安的风险管理覆盖了用户消费信贷生命周期的XYZ三个维度。其中，X指用户的有效特征信息，Y是用户多种行为的表现结果，基于X数据特征组合，众安建立风险管理全流程，实现动态、差异化的准入规则和风险定价;而Z则利用上述数据特征工程及自动归因系统对信贷全流程各环节的策略进行持续迭代与优化，形成在线精准决策引擎。此外，众安除了关注用户消费信贷生命周期外，还建立了基于宏观经济风险预警机制的抗周期信贷风险管理策略体系。

可以说，基于科技水平的互联网生态建设，为众安保险的保险产品落地生根和持续成长提供了肥沃土壤;而风控体系的构建，保障了整个生态稳定健康发展。风控能力的提升，也进一步提升了信保业务的出色成效，为进一步完成普惠金融使命奠定了基础。

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生态联盟的普惠梦想▲▲▲

过去的六年，众安不断地探索如何用保险实现金融普惠，其中最为重要的是利用信用保证保险这一金融普惠的基础工具，通过社会协同，增强银保联动，让更多小微企业获得精准金融服务、让更多的长尾群体得到增信支持。在2019年，众安的金融普惠新探索并未止步。

从众安自身体系内看，在“保险与银行普惠共创”分论坛上，众安保险发布众安小贷新版APP。2019年6月，子公司众安小贷迎来新股东，中国电信旗下天翼电子商务有限公司以2.1亿元入股众安小贷。

 

而翼支付的加入，让众安小贷开始探索通信+保险+场景领域。众安小贷CEO孙贺佳谈了5G为普惠金融带来的机遇，他表示，其一是解决金融服务便捷及风控效率问题，此外将探索宽带电视分期场景、智能家居产业、电信业务产业链的供应链金融。

众安外部来看，基于风控和技术能力、以及对优质资产的吸引和把控，众安保险的普惠金融“朋友圈”也在持续扩大。截至2019年10月，众安已与100多家持牌金融机构建立了合作关系。在本次分论坛现场，来自工商银行、民生银行、华夏银行、光大银行、龙江银行、昆仑银行、黑河农商银行、蓝海银行、大连鑫汇银行等银行代表，与现场100多家持牌金融机构成立了众安普惠金融生态联盟。

不难看出，众安践行普惠金融的思路，一直是开放与共生的。首先，众安保险通过融资性信用保证保险这一金融工具，保险、资金方、借贷方、人行征信、第三方征信机构等各个主体专业分工、各司其职，发挥“社会化大协同”效率优势。这将从体系上提升金融市场信用借贷的效能及稳定性，精准服务小微、服务长尾群体，更大程度上推动中国金融市场的包容性、开放性及普惠性。

另一方面，通过普惠生态联盟，众安将自身风控、获客等能力开放给合作伙伴，共同打造一个完善的普惠金融生态体系。基于该体系，众安能够更好地履行一个专业信用中介的角色，连接优势金融资源和长尾小微群体，同时为消费金融等业务的发展保驾护航。而资金端和资产端的客户，能在众安的普惠生态圈中实现良性成长：B端客户提升了风控水平、降低获客成本，拥有了持续发力小微群体的底气和水平;C端客户满足了金融需求，在金融服务助力下获得更多发展机遇，进一步回哺整个生态圈。

基于科技，落于信保，打造联盟，实现开放、共生、连接，这就是众安保险作为一家互联网保险机构，在新经济背景下的普惠金融新打法。

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