退出or蜕变，危局or机遇，互联网金融2019 ——跌宕起伏、惊心动魄的一年
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文章经授权转自公众号： 科技金融说(ID:tjf1314996)，作者：圈圈
来不及告别，来不及回味，2019年便已接近尾声。
2020年正踏着轻盈的步伐，缓缓向我们走来。
就像四季轮回，日夜交替，我们又迎来了盘点与展望的季节。
回顾2019年的互联网金融行业，用“跌宕起伏”来形容，貌似一点都不为过。
这一年，暴雷、转型、清退成为网贷行业的关键词，网贷平台进入“大撤退”模式;
这一年，魔蝎、新颜等大数据公司相继被查，一轮前所未有的监管风暴席卷大数据行业;
这一年，暴力催收、贩卖个人信息烧到征信行业，随着考拉征信被查，一个个黑色产业链相继曝光于人前。
当然，在行业整体风险不断释放的2019，更大的发展机遇也扑面而来。
这一年，“我来数科”、“信也科技”诞生，从“贷”到“科技”，行业掀起的不仅是改名潮，更是未来的发展方向;
这一年，消费金融牌照审批开闸，小米消费金融、平安消费金融相继诞生;
这一年，央行推出金融科技发展规划，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，也进一步明确了科技企业和金融企业之间的关系。
是的，每一年都是在危与机中度过，2019年也不例外。
如今，2019年已经接近尾声，我们到底经历了哪些惊心动魄的大事件?下面随科技金融说来一起回顾一下吧!
01
网贷平台加速出清
全面撤退成基调
2019年，对于P2P行业而言，无疑是个寒冬。加速出清，已成为一种必然的趋势。
网贷之家发布的最新报告显示，截至2019年11月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至456家，相比10月底减少了30家;成交量为506.23亿元，相比上月减少64.04亿元，环比下降11.23%，同比下降54.58%。
与此同时，自10月份以来，各省市对网贷机构退出速度也不断加快。目前已有18个地区陆续公布了网贷(P2P)清退名单，包括湖南、四川、深圳、杭州、山东、云南、上海、辽宁、北京、宁夏、湖北、贵州、天津、广州、重庆等，涉及868家，其中包括自愿退出类、取缔类、失联类等。
对于一些正规的P2P平台来说，良性退出是最好的方式，但更多的P2P平台却以暴雷的方式退出了行业。
很显然，留给P2P网贷平台的生存空间已经越来越小。
那么，转型是否能成为一些平台的“救命稻草”呢?
当监管公布《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(即83号文)引导属地网贷机构向小贷转型后，很多网贷平台貌似又看到了希望。但是从现实来看，并没有那么“美“
对此，业内人士曾指出网贷平台转型成功有两个前提：一是能够将原有网贷业务良性清退;二是有新的业务可以合规开展。按照政策，监管方引导的是符合条件的平台转型为网络小贷或消费金融公司等持牌机构，但要迈过能够良性清退和满足持牌机构条件两大门槛。如果平台的资产和风控能力较强，转型小贷算是一个不错的选择。
02
大数据公司相继被查
个人数据安全成行业焦点
在强监管的趋势之下，随着行业风险的集中释放，不仅网贷行业感受了寒冬的凛冽，大数据行业的2019年同样不太好过。
从9月开始，杭州、上海等地多家大数据智能风控企业连遭警方调查，魔蝎科技、公信宝、同盾科技、新颜征信、百融云创等一大批公司卷入风波，一时之间，风声鹤唳。
这不是大数据行业第一次面对监管的强硬态度，在2018年大数据行业也经历过一次整顿。当时考拉征信、AdMaster被指接受调查，现金贷服务商“有脉金控”神秘失联，“瑞智华胜”的涉案人员被捕，有媒体报道九成数据公司采取了停工观望的做法。
两次风波的开始都毫无预兆，但是都对大数据行业带来了不可磨灭的影响。有从业者认为这种风波是行业从无规则到有规则的过渡建设期产生的阵痛，虽然惨烈但是不可避免。
究其背后，爬虫业务无疑是“众矢之的”，个人信息隐私安全的问题再次成为关注焦点。随后，一则《个人金融信息(数据)保护试行办法》出炉的报道，再次让行业暗流涌动。
报道表示，有银行停止了与部分第三方数据提供商的合作，待到《办法》正式出台后，银行将根据该办法的要求，对提供业务数据的第三方机构进行摸排。对于不能保证数据来源合法的数据供应商，要停止合作。
11月，随着考拉征信被查，一条关于个人信息的黑产链条公示于众后，整个数据行业更加风雨飘摇。未来将何去何从，大数据公司显得愈发茫然。
总而言之，数据千万条，合规第一条。且行且珍惜。
03
助贷潮袭来
更名正在路上
“助贷”一词久而有之，但从2019年来看，貌似更为猛烈。
从目前多家上市的互联网金融平台的财报数据来看，比如拍拍贷、趣店、乐信等，其机构资金占比在整个营收来源中已经占据了主导地位。转型助贷，貌似已经成为很多互金平台不约而同的共识。
仔细回味，再叫“互金平台”貌似已经不太恰当。因为很多互金平台目前都已经改为“金科”亦或“数科”。
2019年4月18日，自封“移动金融大师兄”的玖富金科控股集团有限责任公司更名为“玖富数科科技集团有限责任公司”，即玖富数科。
9月25日，WeLab集团旗下的纯线上金融科技平台我来贷也宣布将品牌升级为“我来数科”，以更深刻体现其金融科技本质，即日起在所有产品渠道进行升级迭代。
11约20日，拍拍贷宣布更名升级为信也科技集团。股票代码从“ PPDF”更改为“ FINV”，美国存托股票的CUSIP从69354V108 更改为31810T101。拍拍贷创始人、联席CEO张俊表示，为了更好匹配集团业务发展的实际情况和战略发展方向，我们进行了品牌升级，同时相应更改公司名称和股票代码。
业务转型，从更名开始。那么，这个“科技”路线走的是否又能够顺利稳妥?尚待观察。
单从助贷未来的发展趋势来看，强监管也将成为主旋律。据《经济参考报》不完全统计，已有上海、北京、浙江、厦门等多地发布关于助贷的风险提示，其中，平台业务资质、风控能力、资金流向等成为监管重点。
具体来看，央行上海分行印发的《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》强调“严堵后门”，严防信贷资金流向助贷平台。北京银保监局发文要求，银行对合作机构实行名单制管理，审慎制定准入标准，合作机构准入应报总行审批，严禁未经授权开展合作。
银保监会首席风险官肖远企在媒体沟通会上则表示，对于“助贷”业务，监管部门一直密切关注银行与第三方机构、金融科技平台的资金、技术等各类合作。一方面持开放态度，另一方面会密切关注助贷业务的潜在风险，比如科技安全风险等。
04
合规持牌成为趋势
头部平台竞相间接入股
可以看到，不论是何种转型，拥有一张合法合规的金融牌照，将是各大互金平台关注的重点。
9月24日，玖富官方微信发布消息称，近日，玖富数科集团旗下全资子公司新疆特易数科信息技术有限公司(下称“特易数科”)战略投资湖北消费金融股份有限公司(下称“湖北消费金融”)。交易完成后，特易数科将成为湖北消费金融的第二大股东。本次玖富数科间接入股持牌消费金融获批，也是以P2P为主的互金平台首次入股持牌消费金融公司。
和玖富相比，乐信则从民营银行牌照入手，入股江西省首家民营银行——江西裕民银行。
9月28日，江西省首家民营银行——江西裕民银行正式成立。公开信息显示，裕民银行注册资本20亿元，由正邦集团有限公司、江西博能实业集团有限公司等9家民营企业发起设立。而乐信集团旗下南昌亿分营销有限公司(以下简称“南昌亿分”)也参与投资了江西裕民银行，该公司由深圳市分期乐网络科技有限公司全资控股，乐信CEO肖文杰为董事长兼法定代表人。
时隔近三个月，刚刚经历更名的信也科技(原名“拍拍贷”)也于12月16日宣布，其已完成对福建海峡银行的股权投资，持有该行4.99%股份，并与福建海峡银行在消费金融等多个方面达成战略合作。
但是，无论是乐信入股民营银行、信也科技入股福建海峡银行，还是玖富入股湖北消金，充足的现金流无疑是前提。对于大多数互金平台来说，似乎是种资金考验。
05
机构竞逐
消费金融牌照成为“香饽饽”
毫无疑问，监管趋严之下，消费金融牌照的价值正越来越被重视。而在2019年，除了中信集团，平安集团旗下消金牌照渐次落地，互联网金融巨头对消费金融牌照也格外偏爱，正大力进军消费金融业。
11月26日，重庆银保监局刚刚发布了关于《重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司的批复》(简称：《批复》)，同意该行参股设立重庆小米消费金融公司。
根据《批复》称，同意重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司，投资金额4.5亿元，持股比例30%。若按照上述持股比例及投资金额计算，小米消费金融初始注册将资本是15亿元。值得关注的是，若小米消费金融若顺利获批，将成为继马上消费金融股份有限公司成立以来的重庆第二家消费金融公司。
之后在11月27日，银保监会发布批复(批复时间是11月21日)显示，同意平安集团在上海筹建平安消费金融有限公司。
根据中国银保监会关于筹建平安消费金融有限公司的批复显示，同意平安集团在上海市筹建平安消费金融有限公司，且严格按照有关法律法规要求审核股东资格、办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作。银保监会强调，平安消费金融有限公司筹建工作接受上海银保监局的监督指导，筹建期间不得从事金融业务活动。
业内人士表示，在金融业务必须持牌经营的监管背景下，拥有消费金融牌照成为互联网金融企业合规参与金融行业的重要手段，同时消费金融公司的资金来源丰富、资金成本较低，设立难度比一般银行机构较小，所以成为很多互金企业的优先选择。
06
央行发布金融科技三年发展规划
明确六大重点任务
互联网金融平台发展到今日，到底应该还是叫“互金”，还是改名叫“金融科技”，显然已经没那么重要。而最为重要的则是，当你贴上了“科技”的标签后，你的科技实力是否能够在激烈的市场竞争中站住脚。
而在今年，最令这些金融科技平台关注的是，无疑是9月6日央行正式发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》)。
央行在文件中指出，虽然我国目前在金融科技方面已具备一定基础，但也要清醒地看到，金融科技的快速发展促使金融业务边界逐渐模糊，金融风险传导突破时空限制，给货币政策、金融市场金融稳定、金融监管等方面带来新挑战。
我国金融科技发展不平衡不充分的问题依然存在，顶层设计和统筹规划有所缺乏，各类市场主体在科技能力、创新动力、人才队伍、体制机制等方面相对失衡;产业基础比较薄弱，尚未形成具有国际影响力的生态体系，缺乏系统的超前研发布局;适应金融科技发展的基础设施、政策法规、标准体系等亟待健全。
同时，《规划》确定了六方面重点任务，包括加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用、赋能金融服务提质增效、增强金融风险技防能力、强化金融科技监管、夯实金融科技基础支撑。
未来已来!2020年，各大平台又该如何拥抱变化、稳健前行?拭目以待!
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