真相：为什么董明珠怒批保险？
大嘉购整理编辑：
文经授权转载自公众号：张栋伟(ID:dushibuluo);作者：张栋伟
12月8日，格力集团董明珠在出席“2019年中国企业领袖年会”时，怒批保险行业“我买保险的时候你忽悠我，需要赔的时候你就左拦右拦”，此言一出，引起了全国人民的广泛共鸣。
当网络上都在吐槽保险行业入职门槛低，业务员多欺骗等表象时，其实并不明白“为什么如此”，也就是我国保险行业的制度设计到底有什么问题。
一、保险并不只姓“保”
2016年12月13日下午，保监会召开专题会议，会议正式提出了“保险业姓保”，要求分清保障与投资属性的主次。由此，公众才第一次听说，“保险”原来不仅仅是姓“保”。
中国的保险业起步很晚，早期直接属于人民银行，完全在践行国家意志。一直到1996年，中国人民保险公司拆分为中国人保(财保)和中国人寿(人保)，现代意义上的保险业才在我国开始发展。
由于国情的原因(就是一个字“穷”)，当时群众对于纯粹保障性的保险产品需求不旺盛，于是在设计保险产品时，走了“1+1”的模式，就是把“保障功能”和“理财功能(储蓄和投资)”合并起来，用户在购买中国的保险产品时，实际上等于买了两个产品，即买了一份保险，又搭售了一份基金。
在早期二十年里，保险产品因为这个既能保险，又能理财的属性，反而大受追捧。一直到近年来，随着国民经济水平的提高，群众金融知识的普及，以及先富起来的一批人看到了香港的保险产品，以及欧美的保险产品，没有对比就没有伤害，对国内保险业的诟病才越来越多。
现在，混合型的保险产品，已经成为了行业发展的阻力。但是涉及的利益太多太深，目测改革很难。
二、为什么你身边的人都去卖保险了
根据保监会的数据，截至2017年底，我国保险代理人已达806.94万人，较年初增加149.66万人，业内人士预计今年的数据仍是增长趋势。
这个数据是指在职的，大部分人干个一年半载离开的，并不在这个数据池里。所以，卖过保险的人，应该都有大几千万了!
为什么卖保险?——因为提成高!
卖1份人寿保险，提成直接拿走第一年保费的一半，只是最普通最普通的标准。60-80%很常见，全额拿走的也有。一年保费万把多元起，一单搞个大几千元，有来钱快活之乐，无后续服务之忧。
至于有些职业，比如以前做记者之类人脉广泛，又或者自身姿色比较上乘，那么拿下几个企业的团体险种，收获就更是可观!!!
同样是To B的生意，比卖办公用品或者节日福利的利润大得多。一不用开发，二不用采购，三不用售后，纯粹的中介生意，利润基本等同于售价。
三、为什么保险公司给这么高提成?
1、首先，这是出于精算得出的结果。
一般的保险产品，都是按照20年左右为一个保期，比如销售提成设计为年保费的5%，那么20年总提成也是年保费的100%了(不考虑贬值因素)。
但是业务员的销售模式，是流水淘汰，就是用起步期的1-2个月，把这个业务员的身边亲友资源全部挖掘光，涸泽而渔焚林而猎，然后很快(一般不超过6个月)业务员就因为完不成业绩滚蛋了，那么这些客户此后续约的若干年价值，都沉淀在这个保险公司的营销提成池子里，供团队长分配。
是的，这个岗位就是团队长，保险行业是国内唯一可以合法采用传销模式搞销售的组织。
因为寅吃卯粮，所以大家觉得卖保险提成很高。
因为有了这个很赚钱的形象，所以保险公司才能每日每月的招聘拉新，不断的收割、收割、收割……
2、其次，这就是为什么保险理赔很难很难。
因为，你交的保费，一部分被业务员领了提成，一部分被高管发了奖金，一部分盖了显赫大楼。至于被整顿的那几个保险帝国，特例，特例……
然后，剩下的钱就是要真正的给开发技术系统，给员工发工资，再剩下的钱，终于可以去做投资理财获得保值增值收益了。
而这些最后剩下的钱做来的收益，就是要给你理赔的资金池。
3、说到这里，大家也就知道为什么网络互助，比如相互宝、水滴互助、轻松互助那么便宜了，因为他们的产品设计就是只考虑保障功能，不考虑理财功能;他们收到的分摊筹款，除了直接运营支出费用之外，都用于了用户的保障(水滴筹和水滴互助还自行承担运营费用)。
尾声：
目前公众表面上钱是多了，但实际上收入预期不稳定，大多数用户还是既需要保障，同时也有较强的理财投资需求。
不论是互联网保险，还是保险互联网，或者网络互助，如何在有限的收入下，照顾用户保障和理财需求的平衡，是当下保险公司主要面临的问题。
——何以破局?唯有创新!
特别声明：本文为合作媒体授权DoNews专栏转载，文章版权归原作者及原出处所有。文章系作者个人观点，不代表DoNews专栏的立场，转载请联系原作者及原出处获取授权。（有任何疑问都请联系idonews@donews.com）
