巨头的“OS”之战

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文经授权转载自公众号：财经故事荟(ID:cjgshui)，作者：陈纪英

有先见的科技巨头们正在向“OS(操作系统)”转型——长盛不衰的微软，显然是OS价值的最佳范例。

即便从微软的管理一线离开多年，比尔·盖茨依然为Windows系统深感自豪，“如果一定要说什么东西让我感觉最棒，那就是这场软件革命及其带来的结果，电脑的触角已经延伸到世界各个角落”。

“OS”，也成为了中国科技巨头的未来航向。

阿里巴巴定位于商业操作系统;新赶趟儿的是京东数字科技集团(以下简称京东数科)，也正在构建适配多个行业的产业数字化操作系统。

一个大巨头，一个小巨头，指明了潮流的方向——一切都在数字化。京东数科CEO陈生强打了个比方，“未来是物理世界与数字世界孪生的时代”。

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巨头集体转身

在移动红利消失殆尽的下半场，中国的互联网科技巨头们要寻找新增量，俯身打造OS，在to C 市场之外开拓to B 新业务，成为了必选项。

何谓“OS”，就是直接运行在“裸机”上的最基本的系统软件。而商业和产业操作系统，则是传统行业通向数字化大陆的“桥梁”。

今年9月，张勇接棒马云，开始担任阿里巴巴集团董事局主席。接班创始人，算不上一个轻松差事，尤其是当他有一位盛名全球的前任时——这是在继承和超越之间寻找平衡的高难度游戏。

交接仪式上，“商业操作系统”成为张勇接棒宣言的主题词。这与阿里的2B基因倒是一脉相承，OS的定位，让阿里的战略清晰如镜。

2018年11月，京东金融正式改名为看似有些拗口的“京东数科”，定位于“产业数字化”，同期敲定进数字农业、智能城市、数字营销等重点领域。彼时，外界少有人能看清，京东数科的未来到底是要做什么。

一年过去，当战略铺垫已经深入人心后，产业数字化OS的出路，如同一场早就定下的约会，行业内外毫不意外，乐见其成。

到了今年11月19日，京东数科在JDD-2019京东全球科技探索者大会高调宣布：其智能城市操作系统2.0已经落地雄安新区;其金融科技操作系统(FintechOS)已经长出了多个行业解决方案;其物联网数字营销平台已经落地崇礼太子城小镇等地标性旅游场景;其数字农牧业务在智能养猪之外，也开始进军智能养牛和智能水产等领域。

 

京东AI养猪有望为养猪业每年降低百亿成本

京东数科的产业数字化OS并非PPT上的设想，其最大特点就是针对垂直行业推出差异化系统，可操作性更强，落地速度快，产品已经先行一步或者同期上线。

其中，“智能城市操作系统”已经进化到2.0版本，包含公共安全、智能交通、智能能源等各类垂直应用，在其支撑下，雄安的智能城市与物理城市已经同步进入大规模开工建设阶段;

京东城市操作系统让城市智能化

在FintechOS系统，多个细分方案也已上线：当天发布的T1，定位于金融机构数字化转型方案;同期面世的信用卡数字化运营解决方案，已服务于30余家银行;名为JT²的智能资管科技平台则是老大哥，上线8月有余，服务金融机构已近200家。

京东数科产业数字化OS的另一特点，则是开放，双方并无主次从属关系，不是科技公司单向赋能，更强调共赢共建共建，这让合作结构没有戒心，只有欢心。

以FintechOS为例，当天的发布会，有20多家金融机构前来捧场。京东数科副总裁许凌把双方定义为命运共同体，“双方合作重点在于共建一套开放的金融科技操作系统。”

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“FintechOS”三步进阶

在京东数科的产业数字化版图里，FintechOS目前的推进是最快的——这源于京东数科在金融科技领域长达6年的积累。在此一领域，京东数科已经跨过三大步。

京东产业操作系统强调落地性

在1.0时代，京东数科的爆款产品迭出，一度繁花乱眼。

例如第一个互联网消费金融产品“白条”，以及后来的“金条”等。在1.0时代频出的爆款产品中，尚未改名的京东金融锻造了核心能力——其操盘手陈生强的技术自觉意识非常强烈，早在2015年就提出了“金融科技”的概念。彼此，互联网金融大红大紫，有些超前的“金融科技”提法，淹没于喧嚣声中。

但如果这些能力仅为己用，京东金融很难走出京东的边界。

因此，2.0时代的京东金融，开始逐步收回自营金融的触角，心甘情愿当起了幕后英雄，逐步从爆款产品中，抽象出具有共享价值的能力，然后开放输出，为金融机构所用。

2.0时代，京东数科的高光时刻，应该是和中国工商银行、光大银行、招商银行等一系列银行的牵手，合作覆盖金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等多个关键领域。

2.0时代，京东金融输出的是单兵作战的关键能力，到了3.0时代，京数科输出的则是全盘的“FintechOS”。

京东数科3.0时代的启幕，其实早在今年7月就有所铺垫。

彼时，京东数科CEO陈生强，曾在行业内首次提出了“金融科技下半场”的概念。

陈生强判断，在下半场，金融机构将不局限于上半场对互联网流量的追逐，“而是要实现从纯线上到线上线下相融合，从弱金融到强金融的转变。”

过去两年与金融机构沟通密切的京东数科副总裁谢锦生发现，随着金融机构的数字化不断升级，”很多机构需要的是一整套完整的数字化的解决方案，覆盖前中后台，而不是单点能力，因为任何一点断了，客户体验都不好。“

换句话说，在下半场，B端金融市场的需求将会蓬勃而生，机会辽阔可以比肩2C市场。对于金融机构来说，形势不等人，从0开始来不及，近水楼台借势金融科技公司，补足科技能力短板，快速上位，就成为了优选项。

而3.0时代的FintechOS，就是应势下半场而生的产物。

与2.0时代相比，3.0时代到底有何区别?

JDD大会京东数科与金融机构携手迈进金融科技下半场

既然被名为“OS”，必然具备“OS”的基本特点：创新、稳定、底层、通用、迭代、普适等等。

技术创新上，京东数科积淀了6年的大数据分析、区块链、AI等，作为技术养分，全面“供养”FintechOS，可以不断迭代、升级;

而在功能性上，FintechOS对于金融机构的帮助，覆盖数字化的方方面面，包括系统架构、产品运营、风险 管理、场景运营等业务核心环节，实现全链路、全场景、多行业的降本增效;

OS必然具有开放性和通用性，这也是FintechOS的基本属性，可以为金融行业各类参与机构，提供底层互通、相互关联的数字化服务体系，提升机构间协同效率，助力金融市场高效运转;

而基于京东的电商属性，京东数科天然与实体经济关系密切，因此，FintechOS还具有一大特性，就是可以助力金融机构与线下实体深度耦合，实现场景共建、业务共生，提升金融服务实体经济的质效。

京东数科沉淀6年，三次跨越，其演进逻辑清晰可见：1.0时代练内功，把自己打造为金融科技的标杆;2.0时代是过渡阶段，了解金融行业，输出能力，积攒开放案例，小马过河不断尝试;3.0时代，内部标杆(京东数科自己的业务版图)、外部标杆(开放案例)都有了，数字化能力和盘托出，成功过河，登上新大陆。

这也意味着，唯有在互金C端市场走在前面的巨头，有经验有成绩，比如蚂蚁金服、京东数科等，才有机会有能力取得金融机构的信任，推出普使全行业的FintechOS。

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金融业嗷嗷待哺

金融机构是否会为FintechOS买单?对此，许凌一点都不担心。

前一段，他参加了一个论坛，一身西装革履上台，老老实实念稿子。而同台的一位某四大行子公司董事长，穿一身休闲装登台，也没拿稿子，谈起来互联网酣畅淋漓。

“一对比，他更像个互联网人”，许凌笑谈，“金融和科技两端会有不同的出发点，但现在双方越走越近了。”

缺什么补什么。金融机构在科技探索上后人一步，赶超之心也越发迫切。

2019年，普华永道发布的《2020年与未来的金融服务技术：拥抱颠覆者》报告中提到，以银行为代表的传统机构中，有81%的CEO已经或正在关注金融科技的发展。

为了登上金融科技的高地，不差钱的金融机构，对其投资不菲。

金融行业对金融科技求之若渴

艾瑞发布的《2019年中国金融科技行业研究报告》显示，2018年，中国各类金融机构技术资金投入已达2297.3亿元，其中投入到大数据、人工智能、云计算等为代表的前沿科技资金为675.2亿元，占总体投入比重为29.4%。艾瑞预计，到2022年，这一投入有望达到4034.7亿元，其中前沿科技投入占比将增长到35.1%。

未来几年，金融行业的几千亿投入到底怎么花出去，是完全从0到1自研吗?

谢锦生认为，这不是最好的方式。

金融科技能力的培育，需要较长周期，从0开始并不经济。比如，在对金融欺诈的应对上。

传统银行的一类账户都在线下面签开卡，依赖于身份证、摄像头等进行身份识别，因此，银行过去并没有反欺诈的需求和能力。即便到了手机银行时代，数字密码、手机验证码、数字证书等也是主流验证手段。但这些手段由于流程繁琐，客户体验不佳。

而京东数科积累的反欺诈手段，并不仅仅依赖于上述手段，用户打开京东和京东金融的APP，手指头在屏幕上怎么划，力度是多少，习惯用左手还是右手等行为数据，都可以在毫秒级内瞬时研判，是否本人操作。

“京东数科遭受到的网络攻击比任何一家银行都多，因为整个用户体量在那摆着，所以整个应对能力也格外强。“谢锦生说，“所以我们提供的是反欺诈从风险发现、验证、处置一整套全生命周期的解决方案。“

谢锦生发现金融行业需要系统数字化

银行从头开始研发反欺诈能力，周期很长，效率不高，试错的风险也不可控，”当系统上线之后每天都有大量的交易发生，如果对技术没有掌控能力的话，损失会大很多。“

不同的金融机构，对于FintechOS的需求也有差异。

实力较强的国有大行、股份制银行，需求可能集中于某一特定领域，比如传统银行的手机APP，通常是3个月一次大迭代，主因是其系统架构无法支撑快速迭代，有了FintechOS，可以实现一月甚至一周一迭代;数字化起步较晚的区域性银行，可能需要基础的运营能力;民营银行没有包袱，对FintechOS的接受度可能是最高的。

基于全组件化的特点，FintechOS的产品模块类似积木，可以按需搭建，需要什么定制什么上线什么。

目前，信用卡数字化运营解决方案，已服务于30余家银行，助力发放1100多万张信用卡，助力金融机构风险识别能力提升50%，审批时效提升80%，审批人力节省70%。

在其助力下，晋商银行短短一个月发卡量突破10万，三个月突破30万，发卡量同比增长367%，而在此前两年，晋商银行依靠线下渠道仅发卡20万。

今年2月面世的“JT²智管有方”，作为国内首个一站式、全方位、智能化的资管科技系统，已经广泛服务于银行、券商、基金、信托等多类金融机构，覆盖交易、投资、托管、研究等各环节。

而中国农行与其携手打造的“智能托管平台”，上线首周，交易量达1.038亿元;华夏基金则在其助力下，上线了企业级大数据平台，提升数据整合及开放能力，提高金融数据挖掘、人工智能应用的效率。

负责资管业务的京东数科副总裁徐叶润，对上述成绩想当满意，“我现在是放开手脚，大干一场”。接下来，依托于在香港注册成立的资管科技子公司，相关出海计划也箭在弦上。

以FintechOS立身，京东数科先发的产品顺风顺水，显然，京东数科找到了打开金融科技下半场的“金钥匙”。

过去几十年，微软、Android OS等操作系统已经驱动过全世界。从互联网到物联网，操作系统也正在驱动全世界——在中国，赖于巨头的齐心协力，以数字化刷新各行各业，打造一个万物互联的数字新世界。

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