51信用卡起底催收江湖

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P2P死了是因为风控没有做好，P2P活着是因为风控做的太好。

从礼拜一开始的51信用卡事件还持续性的影响着整个互金行业，100多名警察、15辆警车、股票停牌、CEO出面澄清等这些词汇都是这个事件的高频词汇。当日晚间，杭州公安称51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪”。

古老的催收行业

催收不是互联网金融时代的产物，它很早就已经伴随着大金融产业诞生了，M1、M2、M3等这些行业词汇也是现在每一个金融行业的从业人所熟知的入门词汇。在笔者看来，只不过是因为互联网这个消息快速传播的平台让更多的人知道了而已。

我们游走于一些新闻时，经常会看到一些借款人在某某贷款平台借款多少钱，但因无力偿还，平台采用各式各样的方式催促借款人还款的新闻，甚至有一些还款人因不堪催债的压力，最终选择轻生的消息。这些新闻背后折射出来的正是隐秘而古老的催收产业链。

将催收称之为江湖一点都不为过，产业链条分工极其明确。在传统的金融机构，一笔贷款发放之后，如果借款人无法按照约定方式还款的话，就会进入到催收程序，上文所说的M1是指借款人的贷款逾期在一个月以内，这中状态的贷款会由金融机构内部专门的催收人员与还款人之间电话沟通还款，因为难度较低，催回的成功率极高，所以大多数金融机构会自己解决。

M2，也即当逾期达到两个月时，虽然催回的成功率相比M1要低一些，但依然有很大一部分借款人时可以偿还贷款的，所以金融机构依然会主动推动借款人还款。而到M3及M3以上时，按照金融规律来看，借款人出现了严重的资金问题，还款的可能性很低，这些待还金额已经进入了机构坏账的准备期。

在投入产出的比对之下，金融机构将此这些级别的业务会外包给专业的催收公司去完成，催收公司依据催回的金额拿取提成。对金融机构而言，能催回来的基本上都是利润，所以也愿意付出更多的成本对催收公司。行业内一些特定贷款的催收佣金已经达到了催收额70%的比例。

在巨大的利益诱惑下，越来越多的人和公司加入到了催收大军中。而这些人的背景大都时五花八门。因此催收一直走在是否合规合法的边缘地带，像本次杭州警方所言的恐吓、滋扰等软暴力是这个行业极其常见的潜规则。

风控能力的缺失助长了整个催收行业

银监会在去年就发文称，金融机构核心的风控业务是不能外包的，但这些年好几千家的P2P公司中，有多少时具备实质性的风控能力的呢?所有的P2P平台几乎都在讲求效率，从未提及风控。前端的业务人员更是为了业继，拉进了大量没有实际还款能力的客户贷款，在前后端导向一直的目标小，P2P行业积累了大量的贷款逾期。这些逾期贷款最终都进入到了催收行业中，在井喷式的业务需求下，催收遍地丛生。

度小满金融CEO朱光在第六届世界互联网大会上表示,“过去的实践已经证明,金融科技必须回归金融的本质。先去解决风险问题,再去解决效率问题。”

大数据为催收又提供了一把锋利的工具

大数据金融将自己定位于服务于金融行业，但由于当下信息的碎片化和无法合法的获取到一些关键的信息导致这些所谓的大数据很难运用到贷前风控审核和贷中监控中，金融机构因此不能依靠大数据报告直接对客户做出是否批核的判断。

但对于催收，如此碎片化的信息却弥补了历来催收行业缺少信息的难题。在掌握被催人实时信息的情况下，加之言语上的软暴力。大大提高了催收的回款率。屡试不爽之后，催收可能离合法越来越远。

从9月份的大数据金融公司开始，到10月份的贷后催收，P2P的震荡还在进行时。

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