51信用卡突然被查，黑天鹅还是大势已去？

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昨日，在香港上市的51信用卡大楼突然被大量警察包围，CEO被带走协助调查。引发各方议论，有说是爬虫问题侵犯了用户隐私，有说是P2P大势已去，还有说卷款跑路的。

到了今晨，杭州警方和51信用卡相继发布通报和公告。51信用卡被警方突击调查的原因以及相关调查情况浮出水面。

从目前的消息看，这次警方给出的信息是，51信用卡外包的催收公司涉嫌寻衅滋事，甚至冒充国家机关，引发了这次事件。

但是，我们要看到。从10月21日起，国家《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》就要生效了，在7月份这个意见发布前几天，P2P老大陆金所宣布退出P2P。

所以，这次的事情未必那么简单。

一、51信用卡转型带来的问题

其实，这次出事的51信用卡，以前并不是靠P2P贷款为生的。

在早期，这家公司只是一个信用卡工具平台，最早是利用信息不对称，薅银行为了推广信用卡各种优惠活动的羊毛。

后来发展成一个信用卡办卡和管理的工具，通过用户授权，直接进入用户的邮箱读取用户的消费记录，做到管理不同信用卡的功能。

所以，这次出事，很多人猜测是爬虫出了问题。

随着互联网的推进，先是银行自己上网，解决了信息不对称的问题，之后是银联推出云闪付，打通了各个银行之间的银联数据。51信用卡的工具功能逐渐弱化。

而51信用卡开始转型做上了P2P的生意，51信用卡的优势是多年来信用卡工具业务所积累的数据，有这个数据直接做P2P手到擒来。

而只要做上P2P，各种P2P的麻烦就来了。这次出事，就因为P2P的麻烦。

二、P2P的原罪

在现代中国，是有完善金融服务的。就是说对于一个普通人，有足够的渠道获得银行的低息贷款，买房子买车都不是问题，消费信贷，甚至信用贷款也有。

要去申请P2P的，其实已经属于高风险的次级贷款了。次级贷款高利息发出去容易，收回来就没有那么容易了。

因为这些用户本来信用就低，偿还能力就差。而P2P公司几乎都采用了高利率覆盖高风险的手段，很多花样的变相利率是超过国家规定最高利率的。

而国家只是不保护，在2019年7月份文件出台前，并没有不允许放高利贷。

甚至，很长一段时间，政府对于“套路贷”这种犯罪行为，都没有正确认识，认为是普通经济纠纷。

若干年下来，讨债公司形成生态链，暴力催收，骚扰催收成为常态。

51信用卡做了P2P，就有坏账，外包给讨债公司，就有了寻衅滋事罪，甚至冒充国家机关。而冒充国家机关工作人员是有刑事责任的。

于是，就有了这次黑天鹅事件。

三、国家政策调整，P2P前景黯淡

2018年开始，套路贷成为打击目标。2019年7月，《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》发布，10月21日生效，这份文件，已经把非法放贷，列为重大刑事责任，而非民事纠纷。

这意味着很多P2P贷款，都要负刑事责任，以前的非法催收将无法使用，甚至放款行为本身就非法，所以陆金所收山。

其他P2P公司未来将面临一场合规风暴，你要遵守政策，那么大量次级贷款可能无法回收，就会有重大风险。

你要继续以前的做法，就可能被抓，而且是当作犯罪，要负刑事责任。

这个行业的前景将黯淡下去。其实P2P的兴起，就是国家放松民间借贷监管造成的。

如今政策收紧，这个行业没落也就不奇怪了。

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