刷脸支付：狂欢的不是巨头，而是代理商

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去年末，支付宝推出刷脸支付设备“蜻蜓”，紧接着在今年3月，微信上线同样的设备“青蛙”，看到微信的步步紧逼，支付宝宣布将投入30亿资金来推广刷脸支付。不差钱的腾讯爸爸马上宣布自己花100亿。气势上不能输的支付宝马上又改口自己“投入无上限”。以支付宝和微信支付为代表的刷脸支付产业看来要迎来“陆海空”大战了。但近期这场正在预热阶段的产业变革却遭到了集体式空前质疑。

刷脸支付风险顾虑是推广过程中最大的麻烦和难点。相比于人工合成的二维码扫码支付手段，刷脸支付采用的是生物信息识别支付，在安全性上后者要比前者高很多。但二维码是基于消费者手机的介质，而刷脸交易取消的了中间的交易介质，采集用户人脸数据与云端数据比对，即可完成付款。

因此最大的风险隐患点在于如果消费者大量的人脸数据被被泄露，那么所谓的安全也就会荡然无存。而更多消费者担心的是自己不能控制别人采集自己面部数据，因此自己的脸就是行走的密码，在交叉验证的逻辑下，虽不存在这样的风险。但如何打消用户这样的疑虑却并不好操作。在实际推广的过程中我们发现，使用比例最大的人群还是年龄偏大的用户，真正主力的互联网用户不不愿意采用这样的一种支付方式。

从贵金属作为货币开始，支付手段一直是在简化的，纸币的出现大大减轻了交易成本和难度，以银行卡为代表的虚拟账户支付手段提高了交易的效率。但其中硬件的交易载体依然是要商家来承担成本的。在消费习惯的驱使下，商家不可避免的提供了相对应的电子化交易设备。二维码支付在短短两年时间横扫支付市场，主要是因为这一次的迭代解放了交易双方，小到一个路边摊都可以毫无成本的采用二维码支付技术，消费者出门时可以不再带钱包，只需通过手机就可以实现支付交易。所有的过程都依赖于消费者的手机，而扫码又对于用户手机来说又是一个额外的衍生功能，一举两得的事情消费者自然愿意。

但刷脸支付却违背了这一发展趋势，未来在技术成熟之后可能在效率和安全上要高于扫码支付，但摆在采用刷脸支付前面的是商家需要先采购硬件设备，虽然最终微信和支付宝都会以补贴的方式将这笔钱退还给商户，但商户并不是没有任何条件就可以拿到这笔钱。而在现有的扫码支付现状下，商户并不原因付出这笔成本。

因此两大巨头都将推广设备的任务下放到了代理商手中，最终全国各地的代理商成了刷脸支付最强有力的推动者，刷脸支付走上了和扫码支付完全不一样的发展模式，金子塔式的代理商结构让处在最顶层的代理商成了最大的赢家，底层代理商的代理费和支付流水的提点成了上层最核心的收入来源。这种模式显然是不合理的。

两大巨头向商家的提点在0.2左右，官方给出最高提点收费标准之后后，中间代理商就在想尽一切办法从交易流水攫取剩余的利润，但对于商家来说，在扫码交易流程中并没有这么高的交易成本。

在这场代理商掘进的狂欢游戏中，最终可能没有赢家。但微信支付宝可能并不是这样考虑，刷脸相比于扫码可以获取用户更准确的消费数据和消费画像，这也是踏入线下零售必须要积累的数据。硕大的人脸识别机器也是营销层面触达消费者一个很好的渠道，所以现在即使大量的补贴没有直接补贴给客户，但仍然也会去大力推广。对巨头来说，线下是不可或缺的场景。

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