大数据金融会成为第二个P2P吗？

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刚刚过去的这两个礼拜，身处科技前沿的大数据金融公司感受了第一次“大清洗”。杭州警方最先出手调查了新颜科技和魔蝎科技，相关负责人直接被带走调查。本以为是这两家非头部公司只是因为数据不合规的使用才被警方调查。

但杭州另一家数据公司杭州存信数据科技有限公司被公安查封。紧接着天翼征信被约谈、同盾爬虫部门整体解散、聚信立停止运营商业务的信息输出等消息息开始在行业内流传这才给整个行业带来了一丝寒意。关于新颜科技被查起初流传的是因为同盾举报，但最后事态失去控制，殃及同盾自己。这才有同盾创始人后来为辟谣而发给行业的一封公开信。蒋韬用心存敬畏、向善而行、唇亡齿寒等词来为同盾和自己洗清嫌疑的同时，也表明同盾也在合规发展。

这次风波出现的第一大原因是“爬虫”技术的原因。按照一定的规则，自动抓取互联网信息的程序或者脚本，这一技术被称之为“爬虫”。这个技术本来并不陌生，技术门槛也不高。本着技术中立的原则，爬虫本身并不违法。

但爬虫的难度在于投入成本高，这几年随着整个互金行业的快速发展，依靠数据来卖水的公司越来越多。无论是头部的百融、同盾，还是行业上游单一数据源，通过爬虫技术获取数据，成为获取资源的基本方式。然后将拿到的数据整合、清洗之后向外输出。

相比于传统的信贷金融领域的反欺诈风控手段，利用数据来验证贷款人，是否存在欺诈行为要高效的多，例如现在许多银行已经在信用卡发放领域、消费分期领域将获取到的有关行为人的大数据做成了风险判断的第一道关卡，一旦该客户不能通过大数据审核将直接不再进行人工判断和审查。从技术与产业的角度上这是技术带来的益处。为银行和信贷金融领域大大降低了信审过程中的欺诈风险和还款风险。

从用户角度看，同时也解决了大量白户在享受信贷金融服务的弱势地位问题。解决了央行征信报告无法覆盖，但行为人却有金融行为的尴尬问题。解决借款人短时、少量的融资难题。

但爬虫大数据的用户授权和合规使用却成了无法监管的难点。今年3·15晚会就已经曝光过714高炮平台、超利贷平台、暴力催收等金融行业的乱象，这行违法平台一般都是作坊式的的运营方式，成立一家公司、开发一个网站，然后通过线下定向宣传的方式吸引贷款客户，这些违法平台基本上没有任何的风险控制能力。利用三方大数据平台进行简单的风控核查之后，对用户放款，除了利率超过国家法律控制线之外，对于平台大量的逾期失联客户，则再次使用三方大数据重新联系客户还款，暴力催收也正是在这个环节。

其实在整个流程中，如果没有这些所谓的三方大数据科技公司，这些714高炮平台是没法运作的。因此这次行业整顿最大的矛头就是是否在为这些公司提供相关的数据服务。

而对于正规的金融公司来说，用户授权成为了大数据公司和前者相合作最大的难点，除了跑在行业最前面的银行可以提供相应的用户授权之外，一些所谓的合规金融公司为了能让业务快速发展，未必都能提供相应的用户授权。但如果大数据公司因为没有用户合规的授权而选择不合作的话，对自己而言显然是一种损失。因为行业的天花版本来就不高。长此以往，没有授权成了大数据金融公司与金融公司之间合作的常态。

大数据公司对于自己这样的处境，纷纷转型将自己定义为金融风控服务商、数据模型服务商。但不管如何，这些公司的本质仍然是离不开基础数据的，如果解决不了数据使用合规的问题，总有一天会湿掉自己鞋子发，自己被“风控”。

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