1.48就突破相互宝8000万用户的心理上限？

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7月第二期的相互宝理赔用户公示出来之后引起了相互保部分用户的热议。主要的争论点在于分摊人数和分摊金额的暴涨。5月份公示的第一期理赔人数为10人，而7月第二期的理赔人数为496人，短短两个月的时间分摊人数暴涨了50倍，分摊的金额也从之前几分钱占涨到了1.48元。相互宝到底是重疾兜底，还是一场假想的狂欢，疑问的根源正戳中此。

2018年10月16日在支付宝上线，它的背后是支付宝和信美人寿合作的“大病互助计划”，有支付宝的品牌背书，人数从0到千万并没有耗时多久，相互保一时间让整个保险行业恐惧，毕竟低门槛的免费加入，并且用几元钱的付出就可以获得最高30万的理赔金，这种杀伤力对行业是革命性的。

但不断刷新保险行业记录的相互保在11月27遇到了监管部门监管。从保险产品变为互助计划，名称也由相互保改变为相互宝。尽管如此，新相互宝用户增长的热情并未减速。因为支付宝在能戳中用户痛点的宣传文案并没有大的改变。截至到笔者发稿时用户数已经达到了接近8000万的量级。

如果说将相互保看成一款保险产品的话，它无疑就是宇宙Number one。那么为何仅仅分摊1块钱的时候，用户就开始质疑呢了，在这次质疑之前网络上就已经小范围的讨论过相互宝理赔中关于甲状腺癌被植入的讨论，为此相互保官方都出来辟谣了。

天下没有免费的午餐，用户一方面想要在自己发生重疾的时候得到那30万的理赔金。另一方面又不相信相互宝到时真的会赔付给自己。在前后的矛盾中现在看到这么多人已经将白花花的银子拿到了手，心中不免会产生不平衡的感受。加之理赔人数暴涨，真实性的怀疑让这中不平衡的心态加重。

相互包虽然在升级过程中承诺每年分摊金额不超过188元，超过部分将有平台自己承担，按这样价格来算，这依然会比市面主流的重疾险要便宜，但用户仍然不认可。除了用户认识造成的心态问题之外，为何相互宝的天花板这么低。

保险行业虽然在国内已经是遍地开花了，但其实普及度并不高，处在社会底层的大多数国人还不愿意为未来的不确定的风险在当下就买单。相互宝不管是互助还是保险，其实在大多数人眼中就是一款带有一些玩性质产品。它的这8000万用户应该是具有足够互联网信息的新兴的年轻群体，但整体的经济能力并不是当下消费市场上的主力军。所以一旦一有风吹草动时就会触动这8000万人的敏感神经。天花板低也就成了自然。

从相互宝的角度来说，它绝对不是慈善产品，而是通过一种新兴的交易模式从中掘取利润。最终它是要实现盈利的。但相互宝即使到现在这个用户级别依然没有实现盈利，仍然在亏损。即使支付宝财大气粗，如果不是一个成熟的商业模型，它还会继续吗?

8%的管理费应该说是它设计当初最主要的利润来源，而8%的量级高低决定于理赔人数的多少，两者是正相关关系，而这又与用户分摊理赔的金的用户付出意愿是负相关关系，理赔人数越多，参与意愿和参与人数都会下降。这从另外一个侧面决定了相互宝商业规模的天花板，甚至有可能它的天花板的是负的。

在我看来，相互宝培养客户认识的意义可能要大于商业收益的意义。如果支付宝通过相互宝吸引了一大批未来保险业务的潜在客户，这难道不算一种成功吗?支付宝现在更应该解决的是未来比1.48多时带来可能的舆论压力，而不是分摊金额多少的问题，如果解决了用户认识的问题，即使分摊金额翻上十倍，对用户来说依然是一门划算的生意。

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